Когда дело доходит до управления капиталом, один из основных финансовых вопросов, на который нужно ответить, — это то, что вам будет лучше сделать — выплатить свой долг или продолжить накапливать деньги. Простой ответ заключается в том, что почти всегда лучше погасить долг, прежде чем приступать к накоплению сбережений. И вот почему…

Почему я должен сначала закрыть свои долги?

Проще говоря, долг будет стоить вам больше, чем вы можете заработать на сбережениях. К обоим прилагаются процентные ставки, и в то время как проценты на сбережения означают деньги в вашем кармане, проценты на ваш долг означают деньги, которые вы должны выплатить. Сберегательные процентные ставки значительно ниже, чем проценты, которые вы начисляете по долгам. Например, предположим, что у вас был сберегательный счет, который выплачивал 7% процентов, и кредитная карта с 18% годовых. В течение одного года вы заработаете только 70 рублей на 1000 рублей сбережений, в то время как вам придется заплатить 180 рублей процентов по 1000 рублей долга по кредитной карте.

С самого раннего возраста нас учат, что сбережения необходимы – и они есть, но если у вас есть долг, который стоит вам больше, чем ваши сбережения могут принести, то ответ прост. Всегда старайтесь погасить свой долг, прежде чем вносить вклад в свои сбережения.

Кроме того, постарайтесь сначала погасить свой самый дорогой долг. Не все долги начисляются по одной и той же процентной ставке, и если вы находитесь в положении, когда у вас есть большой непогашенный остаток на дорогой кредитной карте, которая имеет смешанные проценты, убедитесь, что вы решаете эту проблему в первую очередь перед другими долгами, которые могут не иметь такой высокой ставки.

Есть ли исключения из этого правила?

Как и во всем в жизни, всегда есть исключения. В случае долгов и сбережений есть несколько сценариев, когда погашение вашего долга сначала не имеет смысла:

Штрафные санкции за досрочное погашение – есть некоторые долги, такие как некоторые ипотечные кредиты, которые несут плату за досрочное погашение. Поскольку эта плата часто может исчисляться тысячами рублей, в большинстве случаев нет смысла выплачивать этот долг и нести такие расходы. Досрочное погашение там, где есть плата, будет складываться только в том случае, если вы найдете сберегательный счет с достаточно высокой процентной ставкой, чтобы заработать вам достаточный процент, чтобы компенсировать плату за досрочное погашение, и выше, чем ставка, которую вы взимаете по своей ипотеке. В противном случае продолжайте придерживаться своего графика погашения и вносите свой вклад в свои сбережения (если у вас нет других видов непогашенных долгов).

Беспроцентный долг – если вы были подкованы с вашим долгом и обеспечили себе беспроцентное заимствование, то, возможно, не имеет смысла погашать долг сверх вклада в сбережения. Например, если у вас есть кредитная карта покупок 0% и график погашения, который означает, что долг будет погашен до того, как карта вернется к своей стандартной ставке, плюс у вас есть сберегательный счет с приличной процентной ставкой, то вы, вероятно, выиграете больше, придерживаясь своего плана погашения долга и откладывая немного денег каждый месяц.

Должен ли я все еще экономить?

Нам вдалбливают, что мы всегда должны иметь чрезвычайный фонд. И для большинства это так, и чрезвычайный фонд — это хорошая подушка финансовой безопасности, которую нужно иметь. Тем не менее, если долг обходится вам дороже, чем вы можете заработать на сбережениях, это мудрый шаг, чтобы сначала решить этот долг, прежде чем вносить вклад в сбережения.

Вообще говоря, время для экономии — это когда вы идете в ногу со своими ипотечными платежами, вы полностью оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц, и у вас нет никаких других кредитов или кредитных обязательств. Это простая арифметика: старайтесь не ставить себя в положение, когда вы тратите на долги больше, чем приносите через сбережения.